Cảm ơn bạn đã gửi câu hởi đến Công ty Luật Dragon, Luật sư Nguyễn Minh Long sẽ giải đáp chi tiết tới bạn ngay sau đây.

Khi nào nợ ngân hàng trở thành quá hạn

Nợ quá hạn là tình trạng người vay không thể trả nợ theo đúng hạn theo giao kết trong hợp đồng vay vốn. Dựa theo từng tình trạng quá hạn, CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam) sẽ xếp hạng người vay vào một trong các nhóm nợ như sau:

• Nhóm 1 - Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn: Các khoản nợ được thanh toán trong thời hạn hoặc nợ quá hạn dưới 10 ngày.

• Nhóm 2 - Nợ cần chú ý: Các khoản nợ bị chậm trả từ 10 - 90 ngày và/hoặc bị điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán.

• Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn: Nợ quá hạn từ 30 - 90 ngày, các khoản nợ được miễn/giảm lãi do không có khả năng trả lãi. Đồng thời, các khoản nợ dù đã điều chỉnh thời hạn trả nhưng vẫn thanh toán chậm dưới 30 ngày.

• Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ mất vốn: Khoản nợ chậm trả từ 90 - 180 ngày, quá hạn trả nợ từ 30 - 90 ngày dù điều chỉnh kỳ hạn. Đồng thời, các khoản nợ đã phải điều chỉnh kỳ hạn thanh toán tới lần thứ 2.

• Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn: Nợ quá hạn trên 180 ngày, chậm thanh toán nợ trên 90 ngày dù đã điều chỉnh kỳ hạn thanh toán. Đồng thời, các khoản nợ vẫn bị quá hạn mặc dù đã điều chỉnh kỳ hạn đến lần thứ 2 hoặc các khoản nợ phải điều chỉnh tới lần thứ 3 trở lên.

Nợ quá hạn ngân hàng bao lâu thì bị khởi kiện?

Căn cứ tại điều 429 Bộ Luật dân sự 2015, thời hiệu khởi kiện để Toà Án giải quyết tranh chấp hợp đồng vay vốn bị quá hạn là 3 năm, kể từ ngày khách vay bắt đầu thực hiện hành vi chây ì, không trả nợ theo hạn như đã giao kết trong hợp đồng.

Vì lý do đó, khi khách hàng bắt đầu có dấu hiệu chậm trả, các ngân hàng sẽ không thể kiện ra toà ngay mà sẽ giao cho bộ phận xử lý nợ để thu hồi nợ theo quy trình nội bộ của ngân hàng. Các biện pháp thu hồi nợ phổ biến của ngân hàng bao gồm: gọi điện nhắc nợ khách vay, gửi thông báo về nhà, thanh lý tài sản bảo đảm (nếu vay thế chấp/cầm cố),...

>>> Xem thêm: [Giải đáp] Nợ xấu Home Credit bao lâu thì xóa?

Nợ quá hạn ngân hàng bao nhiêu tiền thì bị kiện?

Theo quy định hiện nay, khi nợ quá hạn với số tiền từ 2 triệu trở lên, ngân hàng có thể lập hồ sơ để khởi kiện tại toà án. Tuy nhiên, đối với các khách hàng có hợp đồng vay tiền có giá trị nhỏ, ngân hàng thường sẽ không khởi kiện ra toà do thủ tục phức tạp. Thay vào đó, họ sẽ thực hiện thu nợ theo quy trình nội bộ của ngân hàng như: gọi điện, đến cơ quan/nhà riêng đòi nợ,.... Đồng thời, ngân hàng sẽ đưa tên người này vào danh sách nợ xấu và hạn chế tham gia vay vốn tại ngân hàng.

Ngược lại, đối với những hợp đồng vay tiền lớn hàng trăm triệu hoặc hàng tỷ đồng trở lên, ngân hàng buộc phải thực hiện lập hồ sơ và khởi kiện. Trong trường hợp này, bên bị kiện có thể phải đối mặt với hình phạt tù theo quy định tại điều 175 Văn bản hợp nhất Bộ Luật Hình sự 2017, cụ thể như sau:

Điều 175. Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản

1. Người nào thực hiện một trong các hành vi sau đây chiếm đoạt tài sản của người khác trị giá từ 4.000.000 đồng đến dưới 50.000.000 đồng hoặc dưới 4.000.000 đồng nhưng đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi chiếm đoạt tài sản hoặc đã bị kết án về tội này hoặc về một trong các tội quy định tại các điều 168, 169, 170, 171, 172, 173, 174 và 290 của Bộ luật này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm hoặc tài sản là phương tiện kiếm sống chính của người bị hại và gia đình họ, thì bị phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm:

a) Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản đó hoặc đến thời hạn trả lại tài sản mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;

b) Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng và đã sử dụng tài sản đó vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả lại tài sản.

2. Phạm tội thuộc một trong các trường hợp sau đây, thì bị phạt tù từ 02 năm đến 07 năm:

a) Có tổ chức;

b) Có tính chất chuyên nghiệp;

c) Chiếm đoạt tài sản trị giá từ 50.000.000 đồng đến dưới 200.000.000 đồng;

d) Lợi dụng chức vụ, quyền hạn hoặc lợi dụng danh nghĩa cơ quan, tổ chức;

đ) Dùng thủ đoạn xảo quyệt;

e) Gây ảnh hưởng xấu đến an ninh, trật tự, an toàn xã hội;

g) Tái phạm nguy hiểm.

3. Phạm tội chiếm đoạt tài sản trị giá từ 200.000.000 đồng đến dưới 500.000.000 đồng, thì bị phạt tù từ 05 năm đến 12 năm.

4. Phạm tội chiếm đoạt tài sản trị giá 500.000.000 đồng trở lên, thì bị phạt tù từ 12 năm đến 20 năm.

5. Người phạm tội còn có thể bị phạt tiền từ 10.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm đến 05 năm hoặc tịch thu một phần hoặc toàn bộ tài sản.

Bao lâu thì hết thời hạn đòi nợ?

Căn cứ tại  Điều 429 Bộ luật Dân sự 2015, thời hạn khởi kiện của hợp đồng sẽ như sau:

Điều 429. Thời hiệu khởi kiện về hợp đồng

Thời hiệu khởi kiện để yêu cầu Tòa án giải quyết tranh chấp hợp đồng là 03 năm, kể từ ngày người có quyền yêu cầu biết hoặc phải biết quyền và lợi ích hợp pháp của mình bị xâm phạm.

Do đó, sau 3 năm kể từ khi ngân hàng biết khách vay của mình chậm trả, tổ chức sẽ bị mất quyền khởi kiện đòi nợ tại Toà Án. Tuy nhiên, dù không thể đòi nợ, nhưng lịch sử tín dụng của người vay vẫn bị ghi chú là nợ xấu - đồng nghĩa với việc bị từ chối vay ngân hàng nếu cần vốn sau này. Vì thế, nếu đang trong tình trạng bị nợ xấu - dù đã may mắn đã qua thời hạn đòi nợ, bạn cũng nên hoàn thành cả gốc lẫn lãi để đảm bảo việc có thể vay khi cần tài chính sau này. 

Trên đây là toàn bộ giải đáp của Luật sư Nguyễn Minh Long cho thắc mắc “Nợ quá hạn bao lâu thì bị khởi kiện” và những thông tin pháp lý liên quan đến nợ xấu, nợ quá hạn. Hy vọng với những thông tin trong bài viết, bạn sẽ có được kế hoạch tài chính phù hợp cho bản thân để tránh rủi ro pháp lý hoặc bị hạn chế vay vốn sau này. 

>>> Xem thêm: Chi phí thuê luật sư khởi kiện đòi nợ mới nhất